Lose-Lose: Pourquoi un climat défavorable des transferts de fonds n’est pas rentable pour le PIB de l’Afrique.

Pour Sylvester Mwaringa

Les “remittances”, les transferts personnels envoyés par les travailleurs migrants à leur pays d’origine, jouent incontestablement un rôle vital en tant que catalyseur de l’économie mondiale. Plus de 80 pays dans le monde dépendent des remittances pour au moins 4 por cent de leur PIB. Comme le démontrent ces pays, les remittances sont le moteur de la croissance socio-économique et de la transformation, en particulier dans les zones rurales où elles servent de parachute financier et de filet de sécurité fiscal.

Les remittances au Kenya, en particulier, représentent actuellement la principale source de devises étrangères. Les chiffres de la Banque centrale révèlent que les remittances de la diaspora ont augmenté de 8.34 pour cent pour atteindre 4.027 milliards de dollars, se rapprochant des exportations totales (y compris le thé, l’horticulture, les produits chimiques et le café) qui ont rapporté une somme cumulative de 5.077 milliards de dollars de devises étrangères sur la même période.

Pour mettre les choses en contexte, le thé, principal produit d’exportation du Kenya, a rapporté au pays 1.2 milliard de dollars en 2022, suivi de près par l’horticulture avec 901 millions de dollars, mettant en évidence le rôle crucial des remittances dans l’obtention de devises étrangères.

Les Kényans vivant à l’étranger ont bravé l’inflation mondiale et les répercussions de la guerre entre l’Ukraine et la Russie pour envoyer un montant record de 453.6 milliards de shillings à leur famille et à leurs amis au cours des 11 mois précédent Novembre. Selon la Banque centrale du Kenya, les États-Unis restent la principale source de remittances vers le Kenya, représentant 58 pour cent du total des remittances envoyées dans le pays.

Le Kenya figure parmi les trois pays d’Afrique recevant des montants importants en remittances, précédé par le Nigeria, suivi de près par le Zimbabwe, tandis que l’Afrique du Sud est le plus grand marché d’envoi de remittances en Afrique.

Les Kényans de la diaspora continuent de contribuer de manière significative au développement socio-économique du pays grâce aux remittances.

En raison des sommes importantes en jeu, les remittances sont désormais reconnues comme un contributeur important à la croissance et au développement du pays. Selon WorldRemit, payer pour l’éducation, couvrir les dépenses de santé et acheter des biens ménagers sont les principales utilisations des remittances au Kenya, des secteurs ayant un effet d’entraînement sur le développement.

Les remittances sont souvent le premier point de contact avec un service financier. Elles favorisent d’autres services financiers tels que l’épargne, le crédit, l’assurance ou le logement. L’épargne et l’investissement sont des moyens primordiaux pour les familles recevant des remittances de réduire leur vulnérabilité et de garantir un avenir plus stable.

Cependant, ironiquement, les remittances sont coûteuses à envoyer. Même avec des innovations techniques comme les transferts d’argent mobile qui cherchent à réduire les coûts, les conversions de devises et les frais représentent en moyenne 6 pour cent du montant total envoyé à l’échelle mondiale, soit le double de l’objectif de 3 pour cent fixé dans les Objectifs de développement durable.

Perspective Regionale

La récente réunion des gouverneurs des banques centrales de la bloc régional africain, l’Autorité intergouvernementale pour le développement (IGAD), a mis en lumière le domaine des transferts de fonds. Les États de l’IGAD comprennent Djibouti, l’Érythrée, l’Éthiopie, le Kenya, la Somalie, le Soudan du Sud, le Soudan et l’Ouganda.

Le coût moyen des envois de fonds vers la région de l’IGAD s’élève à 8.9 pour cent, contre une moyenne mondiale de 6.5 pour cent, soit près de trois fois l’objectif de 3 pour cent des ODD.

Le coût des transferts de fonds intra-régionaux entre les États membres de l’IGAD s’élève à 10.6 pour cent, soit même plus élevé que le taux d’envoi d’argent vers la région, rendant l’envoi d’argent entre les membres plus coûteux.

Cela survient même après que le siège de la Communauté de l’Afrique de l’Est a mis en place un bureau de la diaspora en octobre de l’année dernière chargé de “faciliter les investissements et le commerce des Africains de l’Est dans la région”.

Les contribuables africains vivant en diaspora ont permis d’augmenter les investissements de la région de 13 pour cent à 9.5 milliards de dollars l’année dernière, ce qui représente 3 pour cent du PIB de la région.

Les envois de fonds en Afrique sont trois fois supérieurs à l’aide et aux investissements directs étrangers que les Africains reçoivent.

Que peut-on faire?

Les taux de transfert sont régis par quatre facteurs clés:

1. Taux de change: Les taux de transfert d’argent sont souvent liés aux taux de change en vigueur entre la devise de l’expéditeur et celle du destinataire. Les fluctuations sont directement proportionnelles aux taux de transfert.
2. Concurrence sur le marché: Le paysage concurrentiel entre les prestataires de services de transfert d’argent peut influencer les taux qu’ils proposent. Les fournisseurs peuvent ajuster les taux pour attirer les clients ou maintenir leur part de marché.
3. Frais de transfert: Les prestataires de services de transfert d’argent peuvent facturer des frais de transfert ou des commissions sur les transactions. Ces frais peuvent varier d’un prestataire à l’autre et avoir un impact sur le coût global de l’envoi d’argent.
4. Facteurs réglementaires: Les réglementations et les politiques gouvernementales liées aux transferts de fonds affectent également les taux. Les réglementations peuvent inclure des exigences de licence, des coûts de conformité ou des restrictions sur les mouvements de devises.

Bien que les taux de change toujours dynamiques soient le principal facteur influençant la valeur et la fréquence des transferts parmi les facteurs macro, les politiques réglementaires mises en place par les gouvernements ont une influence majeure sur l’avenir des transferts de fonds dans la région. Cela est dû au fait que les limites d’envoi sont déterminées par la banque, conformément aux réglementations de la banque centrale, qui sont régies par les politiques gouvernementales au sommet de cette pyramide.

Les gouvernements peuvent mettre en œuvre plusieurs politiques pour réduire les taux excessifs sur les transferts de fonds:

• Promouvoir la concurrence – Les gouvernements peuvent encourager la concurrence entre les prestataires de services de transfert d’argent en facilitant l’entrée de nouveaux acteurs sur le marché. Cela peut être fait en réduisant les obstacles réglementaires, en simplifiant les processus de licence, en offrant des incitations aux nouveaux entrants et en facilitant les partenariats entre les banques et les sociétés de transfert d’argent. Une concurrence accrue peut entraîner des frais plus bas et un meilleur taux de change pour les services de transfert d’argent.
• Technologie et innovation: L’Afrique représente 70 pour cent de la valeur d’un billion de dollars des transactions mobiles dans le monde, et la numérisation reste un moteur clé de la croissance des services de transfert d’argent. L’adaptation de plates-formes numériques et de solutions de paiement mobile avec les banques locales peut offrir des moyens économiques et pratiques d’envoyer et de recevoir des transferts de fonds. Cela peut être fait en favorisant les partenariats avec des entreprises de technologie financière et en fournissant des incitations.

Outre sa rapidité, la transparence accrue offerte par les transferts de fonds numériques en ce qui concerne les frais, les taux de change et les autres coûts associés au processus d’envoi et de réception permet aux utilisateurs de prendre des décisions éclairées et contribue à prévenir les frais cachés ou les charges inattendues.

• Inclusion financière et éducation : Les gouvernements peuvent promouvoir l’inclusion financière en encourageant l’utilisation de canaux financiers formels pour les transferts de fonds. Cela peut contribuer à réduire la dépendance à l’égard des canaux informels qui facturent souvent des frais plus élevés. De plus, les programmes financiers peuvent permettre aux individus de faire des choix éclairés, de comparer les taux et de sélectionner des options de transfert de fonds rentables. Cela peut être fait grâce à des partenariats avec des établissements d’enseignement, des organisations communautaires et des institutions financières.
• Partenariats et accords bilatéraux – Les gouvernements peuvent s’engager dans des collaborations bilatérales et multilatérales avec les pays qui ont un flux de transferts de fonds important vers le Kenya et la région dans son ensemble. À travers de tels partenariats, le gouvernement peut négocier des frais réduits, des taux de change favorables, offrir une assistance technique et soutenir des initiatives de renforcement des capacités pour aider à mettre en œuvre des politiques efficaces.

Les partenariats stratégiques et les progrès réalisés dans les transferts de fonds vont de pair, et comme le dit Amaz Negash, le fondateur du Réseau de la Diaspora Africaine, cela ne peut fonctionner qu’à travers un changement de politique, et les gouvernements doivent créer un écosystème où tous : la diaspora, le secteur privé, le gouvernement et les ONG, travaillent ensemble dans un seul but, celui de créer une économie durable.”

Les transferts de fonds ont un avenir au-delà du modèle de consommation de base des ménages/familles grâce aux investissements des personnes vivant dans la diaspora dans des domaines du continent qui auront un impact plus durable et durable sur le développement. Alors que seul environ un quart de l’argent envoyé est épargné ou investi dans la création d’actifs ou des activités génératrices de revenus et d’emplois, ce pourcentage devrait être augmenté afin que les transferts de fonds trouvent un objectif plus durable que de rester dans les poches des individus, et contribuent à renforcer les trésors nationaux et ainsi augmenter le PIB.